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當形形色色的互聯網支付取代傳統刷卡消費，虛擬信用卡的市場爭奪戰也愈演愈烈。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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撰文 | 張浩東p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

編輯 | 日堯九日p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

出品 | 支付百科p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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根據央行昨日公布的最新數據：全國在用信用卡和借貸合一卡的發卡數量，截至2019年一季度共計6.90 億張。信用卡業務依然保持高速增長。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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雖然信用卡很常見，對于虛擬信用卡，很多人卻并不了解。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

其實，你所使用的螞蟻花唄、京東白條等，都屬于虛擬信用卡的行列。今年3月，蘋果版“花唄”AppleCard正式亮相，這是蘋果推出的虛擬信用卡，但其落地中國尚需時日。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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在第三方的虛擬信用卡嘗到甜頭后，傳統銀行也想搶一塊奶酪。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

前世今生

早在2014年，虛擬信用卡便走入了人們的視野當中，這也是這個概念第一次出現。當時兩大支付巨頭支付寶與微信紛紛盯上了虛擬信用卡業務。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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支付寶與中信銀行合作，推出中信淘寶異度支付信用卡；微信與中安在線合作，推出中信銀行微信信用卡，值得一提的是，這兩張卡均是網絡數字信用卡。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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然而，剛問世不久的虛擬信用卡，迎來了當頭一棒。試水剛剛開始就被央行下發“暫停函”，指出虛擬信用卡面臨的一系列問題，包括在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面的欠缺。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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即便遭遇了央行的監管，虛擬信用卡發展的道路也并未停下腳步。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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尤其是以第三方支付為代表的機構，探索之中推出了京東白條、花唄等第三方虛擬信用卡產品，實現了實體信用卡所具備的功能。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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這對銀行信用卡業務造成了嚴重的沖擊。在此環境下，商業銀行也不再滿足于以線下推廣為主的信用卡業務運營模式，開始針對互聯網支付產品進行研發創新，紛紛推出自己的虛擬信用卡。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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后來，交通銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、廣發銀行、浦發銀行、中信銀行等多家銀行都陸續推出了虛擬信用卡。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

天然優勢

虛擬信用卡之所以如此受歡迎，必然有它獨特的魅力。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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所謂的虛擬信用卡，一般有兩種。一種是由銀行發行的，只不過沒有實體卡片，但本質上依然是信用卡；另外一種則是類似花唄、白條這樣的虛擬信用卡，本質上是消費貸產品。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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在移動終端越來越普及的今天，形形色色的互聯網支付逐步取代了傳統的刷卡消費。年輕客群逐漸向線上轉移，網點客戶日趨老化。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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對于銀行推出的虛擬信用卡，與實體信用卡相比，首先在辦理流程方面比較簡單， 在線上就可以操作，下卡效率高。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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此外這類虛擬信用卡沒有實體卡的形式，就有效減少了卡片盜刷的風險，卡號、安全碼的復制問題也得以解決。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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而花唄、白條類虛擬信用卡，優勢是可以綁定支付賬戶，付款時可以直接支付，連接了消費場景。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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在過去幾年，花唄及白條的快速普及，已經占領了很大一部分虛擬信用卡市場。加上線上消費場景的優勢，很大程度上減少了用戶對實體信用卡的依賴。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

爭相布局

相比較于京東白條、花唄等第三方虛擬信用卡，傳統銀行的虛擬信用卡起步晚，現在的市場占有率也相對較低。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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雖然各銀行推出的都叫虛擬信用卡，但是產品形態略有不同。有些銀行要求客戶在申請虛擬信用卡時必須擁有一張本行實體卡，有些虛擬信用卡沒有這樣的限制。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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原本，虛擬信用卡是銀行為了應對支付寶與微信等互聯網巨頭的攻擊，轉而采取的新策略。萬萬沒想到，現在虛擬信用卡已經吸引了各類玩家入場。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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不止是銀行、第三方支付機構，連消費金融公司也開始涉足虛擬信用卡業務，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭奪戰硝煙再起。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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信用卡市場的廣闊前景，吸引了消費金融公司的布局。在2017年，馬上消費金融就推出了“安逸花”。2018年，360金融推出了虛擬信用卡業務，2018年8月上線的小贏錢包，也與上海銀行合作推出了虛擬信用卡“小贏卡”。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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第三方支付的大半江山被支付寶和微信兩大巨頭占據，一般的消金公司難以撼動當前的信用支付格局。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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此外，虛擬信用卡面臨著風控、盈利等難題。雖然許多金融科技公司研究出了新玩法，例如：不設信用卡免息期或提高利率等，希望以此來做平衡，但也很難改變虛擬信用卡當前的格局。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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不過，虛擬信用卡代表未來的趨勢，以后我們拿出實體信用卡刷卡的機會越來越少，虛擬信用卡或許將成為主流。p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

延伸閱讀：p0C北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_上門安裝收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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