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| 路 6月18日，中國銀聯(lián)股份有限公司(以下簡稱中國銀聯(lián))取得了中國銀行卡清算業(yè)務(wù)中的第一張業(yè)務(wù)許可證。中國人民銀行官方網(wǎng)站發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，中國人民銀行會同中國銀行保險監(jiān)督管理委員會審查通過了中國銀聯(lián)的申請，特向其頒發(fā)《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》。 中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼告訴法治周末記者，銀行卡清算市場開放進(jìn)入到實質(zhì)階段，全面開放新格局正在形成。銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入更加市場化、國際化發(fā)展的新階段。 央行下一步引關(guān)注多名業(yè)內(nèi)人士向法治周末記者表示，中國銀聯(lián)獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，雖然看起來突然，但其實對于行業(yè)而言并無意外。 董希淼告訴法治周末記者，在2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡稱《決定》)，明確銀行卡市場全面實施準(zhǔn)入管理，以促進(jìn)銀行卡市場健康發(fā)展。“但這并不意味著銀聯(lián)此前沒有相關(guān)資質(zhì)。”董希淼表示，因為銀聯(lián)從成立之時起，就獲批開展銀行卡清算業(yè)務(wù)。 而截至目前，在國內(nèi)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)的只有中國銀聯(lián)一家，自2002年3月獲中國人民銀行批準(zhǔn)建立以來，中國銀聯(lián)就一直負(fù)責(zé)承擔(dān)銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算相關(guān)職責(zé)。 董希淼告訴法治周末記者，目前，全球化的銀行卡清算機(jī)構(gòu)主要包括美國的維薩(Visa)、萬事達(dá)(Mastercard)、美國運(yùn)通(American Express)、發(fā)現(xiàn)卡公司，日本的JCB和中國銀聯(lián)。銀行卡清算組織運(yùn)營模式已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式，且全球市場呈現(xiàn)高度集中的寡頭壟斷格局。長期以來，維薩、萬事達(dá)等美國卡公司在全球銀行卡清算市場長期占據(jù)壟斷地位。 我國銀行卡清算市場開放較晚，是國際卡組織唯一沒有完全進(jìn)入的市場。但自上世紀(jì)80年代起，國際卡組織即以跨境交付方式為境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)。對此，維薩一直推動美國政府采取多種方式要求我國開放人民幣銀行卡清算市場，并于2010年9月就電子支付服務(wù)措施提起世貿(mào)組織爭端解決程序。 2012年5月，世貿(mào)組織裁決，我國應(yīng)給予外國電子支付服務(wù)供應(yīng)商市場準(zhǔn)入和國民待遇，但主管部門可設(shè)立準(zhǔn)入條件和程序要求。 2015年，國務(wù)院發(fā)布《決定》后，我國銀行卡清算市場迎來全面對外開放。與此同時，為維護(hù)我國銀行卡清算市場穩(wěn)健發(fā)展，我國采取設(shè)立行政許可的方式對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實施準(zhǔn)入管理，并制定市場準(zhǔn)入制度。 業(yè)內(nèi)人士表示，時隔數(shù)年下發(fā)牌照，央行的下一步動作才更加引人關(guān)注。 中國人民銀行的官方公告中表示：“下一步，中國人民銀行將繼續(xù)遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進(jìn)銀行卡市場準(zhǔn)入工作，持續(xù)完善銀行卡市場監(jiān)管體系，維護(hù)相關(guān)各方合法權(quán)益。”這意味著銀聯(lián)將不是唯一一家獲此牌照的銀行卡清算組織。 外卡組織有所行動目前，維薩、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等國際卡組織巨頭，在中國境內(nèi)只是以雙標(biāo)卡的方式進(jìn)入人民幣轉(zhuǎn)接清算市場。但目前，這三家國際卡組織，都在銀行卡清算許可證申請上有所行動。 依據(jù)《決定》、央行和銀監(jiān)會2016年6月發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》以及央行2017年6月發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，美國運(yùn)通與連連支付成立的“連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司”(以下簡稱“連通”)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請已在2018年11月份獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)。 根據(jù)企查查資料，連通在2017年10月成立，注冊資本10億元人民幣，其中連連數(shù)字科技有限公司持股50%，運(yùn)通旗下兩家公司同樣合計持股50%。 《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備期為獲準(zhǔn)籌備之日起1年。這也意味著，連通最遲需在11月份完成籌備工作，并依法定程序向中國人民銀行申請開業(yè)。 而萬事達(dá)則在2019年3月牽手網(wǎng)聯(lián)成立萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)(北京)有限公司，注冊資本10億元。其中，網(wǎng)聯(lián)科技有限公司持股49%，萬事達(dá)合計持股51%。目前，萬事達(dá)和網(wǎng)聯(lián)尚未獲準(zhǔn)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)。 另據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》的報道，6月19日，在第15屆Visa2019亞太區(qū)安全峰會上，維薩亞太區(qū)總裁柯如龍向媒體表示：“維薩的確向中國央行提交了銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請，不過需要時間。” 值得關(guān)注的是，5月1日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在公布金融業(yè)對外開放12條新措施時，強(qiáng)調(diào)實行內(nèi)外資一致原則，未來也不排除境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)申請設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可能性。 董希淼表示，可以預(yù)計的是，我國銀行卡清算市場開放將以境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立合資企業(yè)、外商獨資企業(yè)等多種形式展開，銀行卡清算市場即將迎來百花齊放的局面，多主體同臺競爭的雙向開放市場環(huán)境正在形成，這將對我國銀行卡清算市場主體帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 但也有業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣清算市場固然對國際信用卡組織具有吸引力，但業(yè)內(nèi)觀點普遍認(rèn)為，國際信用卡機(jī)構(gòu)即使拿到了行業(yè)許可證，也并不容易撼動銀聯(lián)在國內(nèi)清算行業(yè)的地位。 路 一位不愿透露姓名的第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員向法治周末記者表示：“在國內(nèi)銀行卡清算市場，銀聯(lián)的地位短期很難撼動。外卡組織進(jìn)入中國銀行卡清算市場，最有可能選擇的途徑將是從跨境業(yè)務(wù)入手，他們在跨境支付等場景擁有優(yōu)勢。” 監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒊雠_董希淼介紹說，在我國國內(nèi)，隨著網(wǎng)絡(luò)支付的興起和監(jiān)管的缺失，非銀行支付機(jī)構(gòu)在事實上涉足跨行清算。以支付寶為例，支付寶除建立自己的虛擬賬戶體系外，還在各銀行開立客戶備付金賬戶，通過多個備付金賬戶違規(guī)進(jìn)行跨行清算。為整治上述違規(guī)行為，2017年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司應(yīng)運(yùn)而生。與銀聯(lián)業(yè)務(wù)主要受理線下銀行卡收單業(yè)務(wù)清算不同，網(wǎng)聯(lián)主要針對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接清算。網(wǎng)聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算進(jìn)入新階段，同時也為銀行卡清算市場對外開放創(chuàng)造了更好的市場環(huán)境。 易觀支付行業(yè)研究員王蓬博表示，只有發(fā)放了相關(guān)許可證或牌照，監(jiān)管層才能從頂層監(jiān)管上制定監(jiān)管條例，并對清算市場進(jìn)行核查。 王蓬博認(rèn)為，隨著銀行卡清算市場逐漸開放，預(yù)計今年內(nèi)中國國內(nèi)的清算機(jī)構(gòu)將都會取得牌照。而對于現(xiàn)在清算行業(yè)的內(nèi)涵和外延仍有不清晰的地方，王蓬博預(yù)計，針對清算行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管細(xì)則也將在不久的將來密集出爐，讓清算行業(yè)及支付行業(yè)越來越流程化、規(guī)范化。 文：法治周末 戴蕾蕾 |
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