第三方支付機構掙扎求生 貸超業務是救命稻草還是致命砒霜

8月，隨著多家上市公司半年報出臺，與之有關的第三方支付機構未來也出現了新的變化。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

日前，剛剛完成上市的第三方支付企業拉卡拉公布了首個財報，數據顯示，上半年支付交易金額1.7萬億，覆蓋商戶超過2100萬家，支付業務累計交易筆數達36.7億筆。值得注意的是，該機構首次將商戶經營業務單獨列出，財報顯示，實現商戶經營業務收入1.53億元，同比增長53%。拉卡拉認為，雖然現在商戶經營占其總營收比例較小，但增速快，隨著第三方支付行業進入精細化運營時代，已經成為發展新風口，未來一段時間內有望保持高速增長。同時，支付機構的角色正在逐步改變，從單純的支付清算環節拓展到“支付+”階段。一些支付產業鏈參與者，正在超越傳統的收單業務，布局更多的商戶增值運營服務。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

無獨有偶，港股上市的第三方支付公司匯付天下也在其財報中肯定了商戶經營業務的重要地位。數據顯示，截至6月30日，匯付天下上半年總體營收達到18.69億元，而涉及商戶相關營收則高達18.68億，占其總收入的99.95%。此外，匯付天下也在財報中提到，將重點布局商戶增值服務。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

布局商戶端，與其達成合作，為商戶提供包括金融、科技等服務，使商戶與支付機構達成雙贏，似乎已經形成一種趨勢。但這種未來真的那么美好嗎？8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“商業機構集中做一件事的唯一原因就是有利可圖。”某第三方支付機構內部人士王曉天對財經網如是說道。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

與貸超合作成新盈利點8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

隨著“斷直連”工作全面展開，備付金利息消失，再加上線下支付業務基本被支付寶、微信及銀聯等巨頭壟斷，支付機構需要另謀出路，找尋新的盈利點。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

而這個盈利點，匯付天下已經找到，數據顯示，目前與之合作的貸款超市放款規模同比增長超過190%。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

所謂貸款超市，本質上就是貸款產品聚合的平臺，但需要注意的是平臺里的貸款產品并不一定合規。此前，財經網就在《匯付天下半年支付規模突破萬億為新設現金貸平臺導流》一文中提到，匯付天下用其官網為貸款超市導流。但財經網調查后發現，有多款產品存在重大安全隱患。例如其放貸主體沒有相關牌照、放貸企業主體法人是個人且成立時間僅半年存在跑路風險等。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“從歷史淵源來看，第三方支付就是因為互聯網金融行業的快速發展而興起的，而通過第三方支付機構為一些貸款機構導流是較為常見的做法。”王曉天表示。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“支付機構導流的盈利模式大概分為三種，第一是根據點擊量收費，支付平臺提供一個網站或APP入口讓借款人進入，最后貸款機構通過用戶流量給予支付機構相應利潤。但采用這種收費方式的比較少，利潤也比較少。第二種是根據貸款平臺的注冊量來收費。第三則是依據貸款數量，由于第三方支付平臺導流而產生的用戶貸款，貸款平臺會根據用戶貸款的金額來給第三方支付公司分潤。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智分析稱。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

除為貸款平臺導流以外，現在更主流的合作方式就是為其提供支付通道，收取比一般行業更高昂的手續費。“跟一些一般行業的通道手續費率可能只有千分之二三的費率，而一些大點的互金機構能達到千分之五六，而如果一些支付機構愿意冒一些風險和一些不正規的網貸平臺合作費率更高，可以到千分之八九。”黃大智稱。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

很多支付機構最終沒有禁得起誘惑，它們選擇了手續費率最高的非正規支付機構進行合作。得到高利益的同時，也給這些機構帶來更多的麻煩。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

根據聚投訴發布第三方支付上半年排行榜，2季度第三方支付行業的投訴量比1季度上漲64%。主要原因在于，涉惡意扣費類APP不斷涌現出新馬甲，引發新投訴；此外，多家支付公司涉嫌為非法網貸平臺提供支付服務，也被網友一并投訴，引發投訴量增長。2019年7月，第三方支付行業的投訴量繼續上漲，單月投訴量已達到上半年投訴總量的過半，增幅主要來自互金類商戶問題引發的投訴。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

此外，聚投訴還梳理了7月份互金類商戶投訴占比超過40%的第三方支付公司，共有14家，按有效投訴量由高到低排序為：快錢支付、寶付支付、暢捷支付、富友支付、易寶支付、合利寶、銀盛支付、匯潮支付、匯付天下、連連支付、金運通支付、先鋒支付、匯聚支付、易極付。值得一提的是，財經網此前在《訊聯智付被多名消費者投訴私自扣款映射第三方支付行業亂象》一文中的涉事主體也在此榜單中，數據顯示，訊聯智付在7月收到有效投訴數439件排所有支付機構投訴量第六位，其中涉及互金類商戶占比23%，投訴解決率為93.4%。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

貸款機構陷阱支付機構權責難分8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

據財經網了解，一般用戶在某個非正規貸款平臺(或貸款信息服務機構)注冊的時候，都會被要求簽署相應的代扣代繳協議，并綁定銀行卡。協議中會設定一個額度，這個額度以下可以不經過本人授權直接扣款，這也是為什么很多用戶投訴說在不知情的情況下被扣款。這類費用大多被冠以會員費、信用報告查詢費等等。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“這種牽涉代扣代繳業務的問題大部分責任是在貸款平臺或信息中介平臺，作為第三方支付機構來講，每天各類商戶流水很多，支付機構很難檢測到每筆業務。而作為平臺方或中介方往往會在用戶須知上動手腳，比如在用戶注意不到的地方，默認用戶知情且同意代扣代繳業務。”王曉天說道。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“對于支付公司而言，和這種不太正規的機構的合作其實是很矛盾的，一方面，互金業務相較于其它行業通道手續費更高且交易量也很大，不愿意丟掉這塊大蛋糕。另一方面，想監管也確實很難。”黃大智補充說道。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

在財經網撰文訊聯智付的問題過后，該公司回應稱，該公司嚴格按照央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等監管規定執行商戶準入審核，嚴審商戶工商營業執照、開戶許可證、法人身份證復印件等商戶資質材料(俗稱一照三證)，并未發現不合規商戶。同時公司已經發現客訴量激增問題，一方面與投訴平臺積極溝通，積極解決客訴問題。另一方面也已經與涉事商戶溝通，目前已經關停清退違規商戶十余家。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

對于支付機構的權責問題，黃大智則認為只要愿意它們還可以做得更多。解決違規商戶問題，可以從事前、事后兩方面來進行處理。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“比如在選擇商戶合作時，機構在與商戶溝通和簽訂合同和手續費率的時候，很多不合規商戶為了能夠獲得通道，都會接受比合規商戶更高的費率。如此不合理的行為，支付機構不可能不知道。此外，如果事前很難監測，事后其實是可以處理。就像很多投訴平臺都會定期向涉及企業進行溝通，并要求相關機構進行相關處理，但現實是很多支付機構在接受投訴后不做處理。”他說道。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“歸根到底還是企業的風控問題，做得好的機構除一照三證等基本材料外，還會要求商戶提供其它附加資料，比如其產品的后臺接口等，支付機構的風控機構會定期登錄查詢合作商戶的業務端口，檢查是否違規。”黃大智補充道。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

用戶信息問題備受關注8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

實際上，現在市面上很多非正規貸款平臺以及信息中介還有很大生存土壤，原因除了部分第三方支付機構的縱容以外，還在于用戶個人信息保護的不完善。以投訴較多的信用評估機構春草科技為例。經調查后發現，春草科技全名為鄒城市春草網絡科技有限公司。企查查數據顯示，該企業法定代表人為周長彥，其經營范圍包含電子產品的技術研發、通訊器材、家用電器、辦公用品等，本身不具備收集個人信息的相關資質。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

財經網隨后聯系鄒城市春草網絡科技有限公司相關人員，對方稱，公司主營業務是信息咨詢服務，與具有征信資質的上海新顏征信數據有限公司有合作。而在查詢上海新顏征信公司時發現，該企業擁有企業征信牌照，也沒有個人信息收集的相關資質。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

“個人征信問題目前確實還是監管盲點，自從八家個人征信機構試點拿牌照沒有下文后，這個領域嚴格來說就沒有合規的企業。這也是很多企業征信機構跨界去做的原因。”某征信從業機構葉文文向財經網表示。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

雖然沒有所謂的個人征信牌照，但監管層其實已經注意了這方面問題。2019年1月，中央網信辦、工信部、公安部、市場監管總局等四部門召開新聞發布會，聯合發布《關于開展App違法違規收集使用個人信息專項治理的公告》。重點提及了，App強制授權、過度索權、超范圍收集個人信息的現象大量存在，違法違規使用個人信息的問題十分突出，并表示，會加強對違法違規收集使用個人信息行為的監管和處罰，包括責令有關App運營者限期整改；逾期不改的，公開曝光；情節嚴重的，依法暫停相關業務、停業整頓、吊銷相關業務許可證或者吊銷營業執照。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

此后，很多知名網貸機構被監管點名，存在App強制授權、過度索權、超范圍收集個人信息的現象。而前文中提到非正規貸款機構及信息中介機構也存在此類問題。據財新報道，近期，包括北京地區在內的相關監管部門約談部分第三方支付公司，要求后者審慎開展或清退p2p支付結算業務，并提交相應的整改方案和清退時間表。有業內人士認為，此舉主要針對那些沒有第三方存管的中小網貸機構，而本文中談到的也在此列。如果消息屬實，對于被切斷資金通道的這些網貸機構，將真正面臨生死考驗。同時，依靠其盈利的支付機構也不得不找尋下個機會。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

文中應采訪者要求部分為化名。8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

來源: 財經網8F2北京銀聯移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統_個人POS機-谷騏科技【官網】

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