用花唄分期碼消費到底劃不劃算？實際年化利率超乎你想象！

支付寶花唄大家應(yīng)該是非常了解了。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

鑒于應(yīng)該有很多人跟小編一樣，在免息期內(nèi)就把花唄的錢全還了，導(dǎo)致支付寶也賺不到啥利息錢。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

于是，不久前，支付寶花唄就推出了分期碼。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

其原理和大部分的分期類似，消費者一旦選擇這種方式支付，就必須先選擇分期的期數(shù)，才可以確認(rèn)支付。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

當(dāng)然，費率也就是利息錢是不可避免的，分期碼3期、6期、12期的費率分別為2.3%、4.5%、7.5%。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

看起來是不是還不錯？既減輕了一次性消費帶來的壓力，費率也不算高。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

可如果計算這筆分期的實際年復(fù)利，就以12期為例，你會發(fā)現(xiàn)該數(shù)據(jù)竟高達(dá)14%之多！Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

究竟是什么造成如此大的差距？這就涉及到一個非常關(guān)鍵的數(shù)據(jù)：內(nèi)部收益率（irr）。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所謂的內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

聽起來是不是十分晦澀？舉個簡單的例子你就懂了，咱們先從凈現(xiàn)值說起。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

假設(shè)你的投資能力還不錯，每年買買股票期貨什么的，可以獲得12%的收益率。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

某天，隔壁老王給你介紹了個不錯的項目，今年投5萬，明年開始每年末拿到1.6萬、2.4萬和2.8萬。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

那么，你是干還是不干呢？這是，你肯定要和自己的投資能力作比較。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

怎么比較？很簡單，我們把未來能拿到的收益，都折算到今天來比，也就是現(xiàn)值。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

因為你自己投資的年化收益率為12%，1.6萬、2.4萬和2.8萬這三筆錢的現(xiàn)值就等于：Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

1.6÷（1+0.12）+2.4÷（1+0.12）?+2.8÷（1+0.12）?=5.3348萬元。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

比五萬塊錢多出了0.3348萬元，這0.3348萬元就是我們說的凈現(xiàn)值（NPV）。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說，老王介紹的這筆投資，比你自己投資來的劃算。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

但是，實際情況下，我們自己的投資能力并沒有清楚的認(rèn)識，這時候內(nèi)部收益率（irr）就誕生了，也就是NPV=0時的回報率。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

套用上面的例子，也就是：-5+1.6÷（1+irr）+2.4÷（1+ irr）?+2.8÷（1+ irr）?=0Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

此時計算得出的irr是大于12%，就是說，理論上一筆投資的irr是越高越好。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

好了，再回到一開始的分期碼話題，如果你有一次具體的分期碼交易，利用irr計算器，就可以快速的算出irr。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

初期投入值，就是你借的總錢數(shù)；單期現(xiàn)金流，就是每期需要還的錢數(shù)；期數(shù)就是一共有幾期。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

計算得出的3期、6期以及12期的實際年化利率分別為：14.65%、16.39%和14.43%。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說，如果把花唄當(dāng)做一個投資者，投資你這個項目，你將給到花唄14.65%、16.39%和14.43%的投資收益！Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

試想，如果你自己的去投資，收益率能達(dá)到這樣的水平嗎？Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

實際上，大部分的分期付款，都是這樣的套路，表面上幫你分擔(dān)壓力，實際上薅你羊毛。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所以，除非買房買車這種實在沒辦法一次性付清的情況，不到萬不得已，能不分期就不分期。Pbe北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】