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一文看懂中國支付清算體系

作者：銀聯POS機發布日期：2022-08-31 13:36:45　瀏覽次數：675

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首先我們要了解的是，支付行業究竟有哪些機構參與？

一：中國人民銀行

支付領域的王者兼創造者，發布各項政策規范的存在。央行并不涉及支付方面的具體業務，作為支付行業的一員只需要牢記央行是最強大的就足夠了，她說什么就是什么。

二：中國銀聯

簡單的說是在網聯成立之前是中國唯一的清算組織機構，目前線下銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現，本質上是協議組織。線下和網聯屬于競爭關系。需要注意的是，銀聯和銀聯商務是兩碼事。

三、網聯

網聯清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，簡稱NUCC）是經中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構。

非銀行支付機構網絡支付清算平臺作為全國統一的清算系統，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經濟的交易信息轉接和資金清算服務。

四：第三方支付機構

正規的第三方支付機構必須擁有央行的認可資質，也就是必須獲得央行頒發的支付業務許可證才可以開展業務。支付業務許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯網支付，預付費卡發行。其他如電話支付、數字電視支付等等基本可以忽略。

當然，拿到支付牌照的企業也并非就可以安枕無憂，一般情況下央行視市場情況和企業的經營情況每5年審核一次，對于嚴重違規的會收回支付業務許可證，對于經營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權置換或其他形式的合作，目前市面上還有238張支付牌照。

以上是在支付行業當下比較重要的幾個組成板塊，接下來我們了解下中國支付清算體系的具體流程。

中國支付清算體系

先看一下《中國支付清算系統總體架構圖》

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備注，圖中“中央銀行支付清算系統”部分是一代的，二代增加了網上支付跨行清算系統（超級網銀）。

從這張圖可以看出來：

CNAPS 2代（中國現代化支付系統二代）主要包括：

a、中央銀行支付清算系統：

大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）

b、第三方服務組織支付清算系統：

銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

c、銀行業金融機構行內支付系統

d、金融市場支付清算系統

而中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的一個子系統。

中國現代化支付系統的主要參與者

a、直接參與者：

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連接

b、間接參與者：

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批準經營支付結算業務的非銀行金融機構。

不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

c、特許參與者：

經中國人民銀行批準通過支付系統辦理特定業務的機構。

在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連接特許參與者的典型代表為銀聯

銀聯清算體系

1、銀聯清算方式

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。

跨行清算是針對收單機構和發卡機構的清算。

收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

2、銀聯清算的環節

銀聯的支付清算包括